A bankok közötti réseket célozza a Mastercard és a Feedzai új eszköze

A gyors utalások megnehezítik a nyomozást

Egy sikeres csalás után a pénz a Feedzai szeptember 30-i ismertetése szerint perceken belül több részre szakadhat, majd különböző számlákon és pénzintézeteken haladhat keresztül. Mire az áldozat vagy a bank bejelenti a csalást, az összeg gyakran már több bankon is átjutott.

A valós idejű fizetési rendszerek másodpercek alatt mozgatják a pénzt, ami gyorsabbá teszi a mindennapi bankolást, ugyanakkor a nyomozást is nehezíti. Egy bank vizsgálója jellemzően csak a saját intézményében történt tranzakciókat, a fogadó számlát és esetleg a következő lépést látja. A további pénzmozgások olyan főkönyvben jelennek meg, amelyhez az adott vizsgáló nem fér hozzá.

A Feedzai szerint a bűnözői hálózatok kifejezetten kihasználják ezeket az intézmények közötti réseket. A pénzt számlák és bankok között osztják szét olyan gyorsan, hogy egyetlen vizsgáló se lássa az esemény teljes képét.

A Trace egyetlen bejelentésből készít térképet

A Mastercard és a Feedzai erre a problémára hozta létre a Trace Financial Crime nevű eszközt. A Mastercard több száz pénzintézménnyel fennálló kapcsolatai olyan semleges, hálózati szintű rálátást biztosítanak, amely egyetlen bank nézőpontjánál szélesebb. A Feedzai ehhez valós idejű gráfelemzést és intelligens elemzési réteget ad.

Amikor egy bank megerősít egy csalást, vagy erősen gyanítja, hogy csalás történt, a Trace rekonstruálja, mi történt ezután a pénzzel. Megmutatja, melyik számlára érkezett először, onnan hová került, és hány további számlát érintett, mielőtt a nyom megszakadt. A vizsgáló így összekapcsolt térképen láthatja a kiinduló számlát, az első és második szintű stróman számlákat, valamint a további állomásokat.

A rendszer a Feedzai leírása szerint az egyik intézménynél megerősített csalási jelzést automatikusan továbbítja minden olyan banknak, amelyet a pénz később érintett. A bankok közötti, korábban telefonon vagy e-mailben zajló együttműködés helyett egyetlen vizsgálat eredménye az egész hálózat számára figyelmeztetéssé válhat.

A rendszer már két országban nagy lefedettséggel működik

A Feedzai szerint a Trace már nem csak elméleti megoldás, hanem két, eltérő valós idejű fizetési piacon is közel országos méretben működik. Az Egyesült Királyságban a hazai számlák közötti hálózat hozzávetőleg 94 százalékát fedi le. A UK Finance Annual Fraud Report 2025 adataira hivatkozva a vállalat azt írja, hogy az eszközt a bejelentett Authorized Push Payment, vagyis APP-csalási esetek becslések szerint 57 százalékával kapcsolatban használták.

Fülöp-szigeteken a lefedettség a nemzeti valós idejű hálózat körülbelül 99 százalékát éri el. A Feedzai szerint minden megerősített csalási tranzakció és azonosított gyanús vagy stróman számla tovább javítja a hálózaton elérhető információkat. Így új kapcsolatok és mintázatok válhatnak láthatóvá.

A védekezés intézményi helyett hálózati lehet

A Feedzai szerint a Trace jelentősége túlmutat egyetlen terméken. A pénzintézetek hagyományosan saját határaikat védték, az információkat pedig legfeljebb informálisan és késve osztották meg egymással. Ez a megközelítés nehezebben működik olyan fizetési rendszereknél, ahol a pénz másodpercek alatt mozog, a csalók pedig tudatosan a bankok közötti hiányosságokat használják ki.

A hálózati szintű védekezéshez közös adatszabványokra, közös riasztásokra és olyan bizalomra van szükség, amely lehetővé teszi, hogy egy intézmény egy másik banktól származó jelzés alapján cselekedjen. A Datos Insights a Trace mögötti munkát Silver Medal díjjal ismerte el a Best Consortium and Intelligence Sharing Innovation kategóriában.

Ez a felhasználók számára azt jelentheti, hogy egy banknál felismert csalási minta gyorsabban eljuthat a többi érintett pénzintézethez is. A rendszer célja, hogy a bankok a csalókhoz hasonlóan a teljes fizetési hálózatot lássák, és közösen reagáljanak a pénzmozgásokra.